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对金融扶贫工作的思考与建议

发布时间:2018-06-07来源:荆州市审计局阅读量:



金融扶贫在支持贫困地区社会经济发展中发挥着重大作用,笔者在近期审计中发现金融扶贫工作还存在某些问题,应引起相关部门关注。

一、金融扶贫工作中存在的问题

扶贫贷款主体责任界定不清。金融机构签订的扶贫贷款合作协没有突出合作银行在贷款中自主调查、评审、授信、放贷等主体责任,过多强调政府参与、风险分担、代偿责任及奖励措施等,把政府引导变成政府主导,把市场运作变成行政管理。

扶贫贷款合作银行积极性不高。涉农项目一般投入周期长、收益低、受天气等自然灾害影响较大,同时贫困户缺乏生产技能、抵御市场风险能力弱及农村放贷工作复杂、环境艰苦,加之扶贫贷款与其他类贷款的收益差距明显。因此,合作银行贷款的积极性不高。

    扶贫贷款风险准备金使用不专。县本级财政预算安排资金和上级财政专项资金向各相关银行投放助保贷、助农贷等各种贷款准备金,县金融办虽以文件形式明确从准备金中调出资金作为扶贫小额信贷风险补偿金,但县财政部门与各合作银行签订合作协议时,又将扶贫小额信贷风险补偿金额度提高。在整个实施过程中,既没有重新注入资金,又未对原与各相关银行签订的准备金协议进行修改,更没有办理各类准备金额度调整的往来结算手续,导致扶贫小额信贷风险补偿金与其它涉农贷款担保金混用。

扶贫贷款种类不多。扶贫贷款发放大多是扶贫小额信用贷款和新型农村经营主体贷款,没有涉及创业担保、助学、妇女小额贷款和康复扶贫贷款等品种,无法满足农村贫困户不同阶段、层次的贷款需要,且新型农村经营主体获取贷款难度较大,影响了金融扶贫整体作用发挥。

    扶贫贷款审核把关不严。扶贫贷款存在借款申请人签字由他人代签、驻村工作组没有审核、合作银行没有授信及合作银行放款没有审批、不同贷款银行之间贷款信息未能及时共享等问题。更有甚者贫困户不清楚自己贷款,也没有持有在贷款银行办理的银行卡,扶贫贷款被他人以贫困户的名义骗取现象发生。

扶贫贷款成效不大。扶贫贷款资金直接用于贫困户发展扶贫产业的比例较低,一般情况下都是以县政府主导、村委会牵头组织,由合作银行、企业(并非全部为涉农企业或专业合作社)、贫困户签订三方协议,将资金直接转入企业。贫困户没有实际参与企业的生产经营活动,只是按年或按季以财政贴息利率或者略高于财政贴息利率从企业取得收益,缺乏明确扶贫责任和建立帮带机制。

    扶贫贷款风险补偿机制不足。县级扶贫贷款除了在与合作银行签订的扶贫贷款合作协议中约定扶贫小额信贷风险补偿金额度等条款防范风险外,没有开展小额贷款保证保险、信用保险、农业保险等补充机制,扶贫小额信贷风险分散和化解机制弱化。

二、产生问题的原因

对金融扶贫政策把握不准。一是借款对象把握不准,对确实在扶贫攻坚中发挥作用、带动贫困户脱贫致富的新型农村经营主体支持力度不够,遍地开花,形成贫困户竞相争夺银行信贷资源的局面。二是扶贫贷款资金投向把握不准,扶贫贷款简单地将资金投入到一个经营实体(甚至是非涉农企业),为贫困户争取短期的、贴息收益。

部门之间协同配合不够。一是政府及相关部门与合作银行之间在扶贫贷款中责任、权利、义务不清晰,边界模糊,造成在贷款申请、审批、管理、回收中存在缺位的问题。二是合作银行之间贷款信息不能及时共享,为多头贷款或者重复申报贷款留下隐患。三是政府各级扶贫组织之间沟通不畅,对贫困户需求缺乏了解,难以形成“贷得到、用得好、还得上、逐步富”扶贫贷款长效机制。

产业扶贫工作进展不快。一是产业扶贫项目规模小、分散化、能力弱,有些产业项目因盲目决策,造成失败,浪费了扶贫资金。二是有些产业项目因产业链条没有向上下游拓展、市场信息不灵敏而使贫困户增产不增收。三是有些产业项目因不符合国家产业政策而被迫叫停,影响扶贫贷款投放的精准性、安全性、流动性、效益性,制约了金融扶贫工作的开展。

    对金融风险认识不足。一是对贷款资金最终流向没有清查、规范。二是对贫困户贷款责任没有讲清讲透,很多信贷资金甚至没有经过贫困户银行卡而直接汇入了企业,贫困户只满足于每季或每年的一点贴息收入,对法律责任漠不关心。三是没有建立健全风险防范体系。四是财政贴息迟缓,没有充分考虑合作银行的利益。

    扶贫资金运用不当。大多数贫困户对扶贫工作还是缺乏全面深入的了解,对扶贫贷款申请流程、发放归还渠道、使用规定不清楚,贫困户直接将扶贫贷款用于发展自主产业的资金极少,而将资金投到其他经营活动。

三、几点建议

    优选合作银行,明确主体责任。要通过政府采购的方式选择有一定经济实力的银行作为合作银行,并进一步完善扶贫贷款合作协议,明确合作银行自主调查、评审、授信、放贷等主体责任。政府各级扶贫机构及其工作人员只对借款人的身份属性认定、家庭基本信息、贷款项目的实际需求、发展前景及可能产生的风险等方面提供帮助,避免相互推诿,密切合作关系,加快金融扶贫工作进程。

强化政策扶持,调整资金投向。一是从税收、金融政策,财政贴息等方面加大对合作银行扶贫贷款业务的扶持力度,调动合作银行的积极性。二是完善扶贫贷款的考核体系,把贫困户的实际需求纳入考核体系,不把扶贫贷款发放总额作为衡量金融扶贫工作成败的唯一指标,不撒胡椒面,集中力量办大事。三是加大对专业大户、农村专业合作社等新型农村经营主体贷款力度,以契合国家关于土地流转、集约化经营的农业发展战略。四是建议推行“银行自我约束、扶贫部门巡察、财政部门审核、限期补贴、应贴尽贴”的简化贴息工作程序,加快合作银行尽早实现收益。

    加强产业规划,补足扶贫短板。结合国家产业发展总体规划,重新梳理调整地方产业发展布局,帮助贫困户将自主确定的产业项目调整到符合国家产业发展方向的项目上来,避免重复浪费或造成不必要的损失,真正实现“贷得到、用得好、还得上、逐步富”的金融扶贫工作目标。

    打造信息平台,完善合作机制。建立和完善扶贫贷款信息管理平台,定期收集、交换、共享贫困户在不同合作银行取得、归还贷款等信息,防止虚假贷款、重复贷款、骗取套取国家扶贫贷款资金等问题发生。

创新金融品种,防范金融风险。合作银行要根据贫困户的实际需要,进一步创新灵活多样的金融扶贫贷款品种,最大限度地满足贫困户不同阶段、层次的贷款需要。同时政府要建立完善风险补偿机制,要加强与保险机构合作,积极推进小额贷款保证保险、农业保险、意外伤害等保险工作,对贫困户保证保险保费予以补助。

    加强宣传培训,形成自觉意识。加强对贫困户扶贫政策的宣传、法律法规教育、金融知识培训,让他们了解和掌握贷款流程、信贷资金使用、还本付息等方面情况,知晓信贷风险,明确信贷责任,提高风险防范意识,从被动安排到形成自觉意识。(范光明 马丽)


 
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